维州小企业主有哪些商业贷款选择？
快速回答： 官方资料把企业融资分为债务融资（debt，即借款）和股权融资（equity，即出让部分股权）。债务融资常见的有：有抵押和无抵押贷款（secured / unsecured loan）、信贷额度和透支（line of credit / overdraft）、资产融资（asset finance，包括 hire purchase、租赁和 chattel mortgage）、发票融资（invoice finance）以及贸易融资（trade finance）。哪一种合适，取决于资金用途和你能提供什么抵押。我们没有找到目前开放的政府担保贷款计划，请到下面的官方页面查看最新资格要求。
重点摘要
business.gov.au 把债务和股权列为两大类融资。本文介绍债务这一类。
贷款可以是有抵押的（以抵押品作担保），也可以是无抵押的（贷款机构主要看企业的财务状况）。
产品要和用途匹配。business.gov.au 指出，透支不应用于购买资本性资产或长期融资。
联邦财政部（Treasury）在疫情期间的贷款担保计划已经结束。我们没有找到目前开放的担保计划，申请前请先核对最新资格。
向任何贷款机构或贷款经纪查询时，请要求对方书面列明总成本、所需抵押和各项费用。
商业融资有哪些类型？
business.gov.au 表示，融资主要分为债务和股权两种。债务是借钱；股权是出让部分所有权，例如向投资者出售股份。下面大部分产品属于债务融资。
| 选项 | 官方资料的描述 | |---|---| | 有抵押贷款（secured loan） | 以抵押品或担保物作保障。 | | 无抵押贷款（unsecured loan） | 通常看企业的财务状况，而不是具体资产。 | | 信贷额度（line of credit） | 循环贷款，可以在设定的额度内借款。 | | 透支（overdraft） | 与企业银行账户挂钩，不适合用于购买资本性资产或长期融资。 | | 分期购买（hire purchase） | 分期付款购买资产，付清全部款项后资产归你所有。 | | 租赁（leasing）和 chattel mortgage | 列为设备和车辆的融资选项。 | | 发票融资（invoice finance） | 以未收款的发票作为借款依据。保理（factoring）则更进一步：把未收款的发票折价卖给另一家公司。 | | 贸易融资（trade finance） | 帮助填补付款给供应商和收到客户款项之间的时间差，对进出口商最有用。 |
有抵押和无抵押贷款有什么分别？
有抵押贷款以抵押品作保障，例如还款出问题时贷款机构可以主张的资产。无抵押贷款通常看企业的财务状况，而不是具体资产。business.gov.au 指出，债务融资往往需要抵押品。你能拿到哪一种，要看贷款机构和你的具体情况。
信贷额度和透支是什么？
两者都让你按需要提取资金。business.gov.au 把信贷额度描述为可在设定额度内借款的循环贷款，把透支描述为与企业银行账户挂钩。它提醒不要依赖透支来购买资本性资产或做长期融资，所以一般被视为短期现金流工具。
购买设备或车辆有什么选择？
business.gov.au 把分期购买（hire purchase）、租赁和 chattel mortgage 列为设备和车辆的资产融资选项。以 hire purchase 来说，还清所有款项后资产完全归你所有。我们没有找到官方资料比较各种方式的税务或会计处理，选择之前请先咨询你的会计师。
什么是发票融资？
发票融资让企业以未收款的发票作为借款依据。保理（factoring）更进一步：把未收款的发票折价卖给另一家公司。两者都针对客户拖延付款时的现金流问题。请问清楚费用，以及由谁向你的客户收款。
还有非银行贷款机构等选择吗？
business.gov.au 指出，非银行贷款机构（non-bank lender）的贷款条件往往比传统银行更灵活。它也提醒，商户现金预支（merchant cash advance）容易取得，但因为利息高，成本高出很多。请比较总成本，不要只看拿钱有多快。我们没有找到官方资料介绍「低文件」（low-doc）商业贷款，所以这里不作说明。
维州有政府支持的贷款或协助吗？
联邦政府疫情期间的贷款担保计划已经结束。财政部页面显示，SME Guarantee Scheme Phase 1 于 2020 年 9 月 30 日结束，Phase 2 于 2021 年 6 月 30 日结束，SME Recovery Loan Scheme 也列为已结束。见财政部：SME Recovery Loan Scheme（英文）。我们没有找到官方资料说明目前有开放的担保计划。
在维州，Business Victoria 发布了申请商业贷款和商业贷款再融资的页面，也列出针对特定群体的补助和贷款（英文）。各项计划会开放和截止，规划之前请先在官方页面核对最新资格。截至 2026 年 11 月 4 日，我们没有确认到任何目前开放的维州小企业贷款计划。
消费者信贷保障适用于商业贷款吗？
往往不是以同样方式适用。ASIC 的指引指出，向公司提供的贷款，无论用途，都不受负责任贷款义务（responsible lending obligations）规管；向个人提供的贷款，如果主要用途（超过一半）是商业用途，同样不受规管。见 ASIC：Does the credit legislation apply?（英文）。财政部也发布过关于延长小企业负责任贷款豁免的资料（财政部咨询文件）。我们无法确认该豁免截至今天的法律状态，所以本文不依赖它。ASIC 另有一个页面介绍商业贷款争议。实际上，签约前请仔细阅读合同并多提问题。
Marl Finance 可以怎样协助
Marl Finance Pty Ltd（以 Marl 名义经营）是 Australian Finance Group Ltd（AFG）的信贷代表（credit representative），ACL 389087。我们提供信贷协助（credit assistance），可以用英文和中文协助你了解和比较商业融资选项，并准备申请资料。我们不了解你的情况，就无法说哪个产品适合你。我们的信贷指南（Credit Guide）见 marl.com.au/credit-guide。
如想和 Marl 谈谈，请发电邮至 info@marl.com.au，或致电 03 8849 0131（周一至周五，上午 9:30 至下午 5:30）。
常见问题
申请商业贷款一定要有抵押吗？ 不一定。有抵押贷款以抵押品作保障；无抵押贷款通常看企业的财务状况。business.gov.au 指出债务融资往往需要抵押品。具体要看贷款机构。
用透支来买设备合适吗？ business.gov.au 指出，不应依赖透支来购买资本性资产或做长期融资。它把分期购买、租赁和 chattel mortgage 列为设备和车辆的资产融资选项。
现在有政府的小企业贷款担保计划吗？ 我们没有找到。根据财政部资料，疫情期间的计划已经结束。请到 business.gov.au 和 Business Victoria 查看最新选项。
什么是发票融资？ 以未收款的发票作为借款依据。保理（factoring）是把未收款的发票折价卖出。
可以考虑非银行贷款机构吗？ business.gov.au 指出，它们的条件往往比银行更灵活。请仔细比较总成本和费用。
商业贷款有争议可以向哪里投诉？ ASIC 有一个关于商业贷款争议的页面，链接见上文。我们没有找到可以确认的更多细节。
资料来源
本文仅为一般性信息，内容属一般性质，没有考虑你的目标、财务状况或需要。Marl Finance Pty Ltd（ABN 18 616 948 540，以 Marl 名义经营），Australian Finance Group Ltd（ACL 389087）的信贷代表，信贷代表编号 000496273。我们提供信贷协助（credit assistance），详见信贷指南（Credit Guide）：https://www.marl.com.au/credit-guide。最后更新：2026 年 11 月 4 日（Last updated 4 November 2026）。
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