贷款经纪（mortgage broker）还是直接找银行：哪个更适合你？
快速回答： 没有哪一种对所有人都更好。银行只能向你介绍自家的贷款产品；经纪可以比较其贷款机构名单（lender panel）上各家的贷款，但经纪通常由贷款机构支付佣金，这一点值得了解。自 2021 年 1 月 1 日起，贷款经纪在提供信贷协助（credit assistance）时，法律上必须以你的最佳利益行事（best interests duty）。无论选哪一条路，都要问清楚：谁收多少钱、比较了哪些贷款机构，并阅读对方的信贷指南（Credit Guide）。
重点摘要
银行职员介绍的是本行的产品；经纪可以介绍多家机构的贷款，但仅限其名单上的机构。
经纪一般由贷款机构支付佣金，通常与贷款有关，所以你可能不需要直接付钱给经纪。有些经纪会另收费用，应当以书面写明。
经纪在提供信贷协助时必须以你的最佳利益行事。ASIC 指出，签署通知书或免责声明也不能免除这项义务。
如果你已经清楚想要哪家机构、哪款产品，或者更习惯只跟一家机构打交道，直接找银行也可能适合你。
无论找哪位经纪，都请问：比较哪些机构、怎么收费，并索取信贷指南。
贷款经纪和银行各做什么？
银行（或其他贷款机构）提供贷款，只能向你介绍自家产品。贷款经纪是中间人，帮你理清需求、比较贷款，并准备申请资料、向贷款机构递交。MoneySmart 有一页使用贷款经纪的介绍，从借款人的角度说明基本情况（英文）。
在信贷法律中，帮你挑选或申请贷款称为“信贷协助”（credit assistance），经纪提供的就是这项服务。银行职员介绍本行的贷款，则只是代表单一贷款机构与你接触。
贷款经纪的佣金由谁支付？
一般由贷款机构支付，而不是你。ASIC 对经纪酬金的检讨发现，贷款机构通常会就经纪带来的贷款向经纪支付佣金，佣金一般与贷款金额挂钩，一部分在前期支付，一部分在日后分期支付（ASIC 第 516 号报告，2017 年 3 月，英文）。贷款机构往往通过贷款集团（aggregator）支付，集团会留下其中一部分。这份报告已有些年头，规则也已经改变，所以我们不引用其中的数字。请直接问你的经纪：这笔贷款他们能收到多少。
有些经纪也会向你另收费用。我们没有找到官方对收费标准的指引。如果有收费，请在开始前要求对方以书面列明。
ASIC 也指出，佣金安排可能造成利益冲突，例如经纪可能倾向于推荐比你所需更大的贷款。这正是下文最佳利益义务的由来。
什么是最佳利益义务（best interests duty）？
根据《国家消费者信贷保护法》（National Consumer Credit Protection Act），贷款经纪在提供信贷协助时，必须以消费者的最佳利益行事，出现冲突时要把消费者的利益放在首位。ASIC 的第 273 号监管指引（RG 273）说明，这项义务适用于每一位消费者，并且不能通过消费者签署的通知书或免责声明来规避。ASIC 的新闻稿列明生效日期为 2021 年 1 月 1 日。ASIC 表示，如果经纪无法以你的最佳利益行事，就不得提供该协助。（以上资料来源均为英文）
这项义务并不代表经纪一定会为你找到市场上成本最低的贷款，也不代表经纪看过每一家机构。它是一项法律上的行为标准，ASIC 也会检视经纪的执行情况。你自己多问几句仍然是明智的做法。
我们没有找到官方指引说明银行职员介绍本行贷款时适用同样的经纪式义务。银行另有其他责任，例如负责任借贷（responsible lending）。如果不确定适用哪些规定，可以直接问贷款机构。
经纪的机构名单（panel）有什么限制？
经纪只能比较自己获认可合作的贷款机构的产品，这通常称为贷款机构名单（lender panel）。有些机构可能不在名单上，有些贷款也可能根本不通过经纪提供。ASIC 的指引（RG 273）讨论了经纪在提供信贷协助时应如何考虑其名单，所以你可以合理地问：经纪与哪些机构合作，你感兴趣的那家机构在不在名单上。如果你中意的机构不在名单上，经纪应该能告诉你。
什么时候直接找银行可能适合你？
如果你已经知道想要哪家机构、哪款贷款，或者与某家银行关系长久、乐于只在一处办理，或者喜欢自己处理申请，直接找银行是合理的做法。你也可以自己用各机构的网页和 MoneySmart 的工具比较贷款。不论走哪条路，都要比较比较利率（comparison rate）和各项费用，而不是只看宣传利率，并核对产品条款。
经纪还是银行：简单比较
| | 贷款经纪 | 直接找银行 | |---|---|---| | 可选贷款 | 经纪名单上各贷款机构的贷款 | 该银行自家的贷款 | | 谁付费 | 通常由贷款机构向经纪付佣金；有些经纪另收费用 | 你直接与贷款机构打交道，自行承担贷款的费用和成本 | | 法律义务 | 提供信贷协助时必须以你的最佳利益行事 | 适用其他义务，例如负责任借贷 | | 可能的冲突 | 不同机构的佣金可能不同 | 贷款机构销售自家产品 | | 值得核对 | 名单、佣金、费用、信贷指南 | 费用、功能、比较利率、条款 |
应该问经纪哪些问题？
你比较哪些贷款机构？ 请对方提供名单，并确认你感兴趣的机构是否在名单上。
我这笔贷款你怎么收费？ 问清楚佣金和你可能要付的费用，以及不同机构之间是否有差别。
可以给我看你的信贷指南（Credit Guide）吗？ 信贷提供者须向你提供信贷指南，列明其身份、如何收取报酬等资料。Marl 的信贷指南见 marl.com.au/credit-guide。
你是哪家信贷持牌机构的信贷代表（credit representative）？ 持牌机构要对其代表的信贷活动负责。
为什么推荐这款贷款？ 对方应能用通俗的话，结合你的需要给出清楚的理由。
我要付什么，什么时候付？ 问清楚各项费用，以及提早还款或转按揭（refinance）时佣金会怎样处理。我们没有找到官方指引对此设定统一规则，请直接询问。
有问题可以向谁投诉？ 问清楚公司的投诉程序和外部争议解决机构。
Marl Finance 可以怎样协助
Marl Finance Pty Ltd（以 Marl 名义营业）是总部设在墨尔本的信贷代表（credit representative），隶属 Australian Finance Group Ltd（AFG）。我们就住宅贷款提供信贷协助（credit assistance），提供中英文服务。我们的信贷指南（Credit Guide）说明我们是谁，以及我们如何收取报酬，可在 marl.com.au/credit-guide 阅读。
如果你想谈谈自己的情况，欢迎联络我们：电邮 info@marl.com.au，电话 03 8849 0131，办公时间为周一至周五上午 9:30 至下午 5:30。上面列出的每一个问题，你都可以问我们。
常见问题
用经纪会更贵吗？ 一般由贷款机构向经纪付佣金，所以你可能不需要直接付钱给经纪。有些经纪会另收费用，请在开始前要求对方以书面列明金额。
经纪会帮我找到成本最低的贷款吗？ 不一定。经纪可以比较其名单上各家机构的贷款，并且必须以你的最佳利益行事，但他们无法比较自己没有合作的机构。对于任何向你提供的贷款，都请核对比较利率和各项费用。
不同的贷款机构付给经纪的佣金可能不同吗？ ASIC 指出，不同机构的佣金可能不同，并可能造成利益冲突。请问你的经纪，这笔贷款他们如何收费，以及如何处理这种冲突。
用了经纪，还可以同时与自己的银行谈吗？ 可以。你可以请经纪把你现有的贷款机构与其他机构比较，也可以先跟银行谈。我们没有找到官方对哪种做法的指引，所以由你自己决定。
对经纪有不满，可以向谁投诉？ 先向经纪公司的投诉程序反映。信贷指南应列明还可以向哪里投诉。我们没有找到一个可以在此概述的官方单一页面，请到 ASIC 和 MoneySmart 查看最新的途径。
资料来源
本文由 Marl Finance Pty Ltd（ABN 18 616 948 540，以 Marl 名义营业）发布，仅为一般性信息，内容属一般性质，没有考虑你的目标、财务状况或需要。Marl Finance 是 Australian Finance Group Ltd（ACL 389087）的信贷代表（编号 000496273）。我们的信贷指南（Credit Guide）见 https://www.marl.com.au/credit-guide，其中说明我们提供的信贷协助（credit assistance）服务。最后更新：2026 年 11 月 4 日。
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